Gdy brakuje środków na zakup używanego auta, nie trzeba od razu rezygnować z transakcji. Zarówno przedsiębiorca, jak i osoba prywatna może wówczas skorzystać ze wsparcia banku. Co trzeba wiedzieć o kredycie na zakup używanego samochodu i jak wybrać jego najlepszą ofertę?

Z pomocą banku można sfinansować zakup nie tylko nowego, ale również używanego pojazdu. Co więcej, pozwala na to nie jeden konkretny, lecz kilka różnych produktów finansowych, na przykład pożyczka hipoteczna, limit odnawialny, kredyt gotówkowy czy wreszcie – przeznaczony stricte do tego celu – kredyt samochodowy. W praktyce w większości przypadków najlepiej jest wybrać jedną z tych dwóch ostatnich opcji, czyli kredyt gotówkowy lub kredyt samochodowy.

Kredyt samochodowy na zakup pojazdu używanego – nie zawsze możliwy

Kredyt samochodowy to specjalny kredyt na zakup samochodu, przyczepy, motocykla, skutera lub innego pojazdu. Jego główną zaletą są korzystne warunki finansowania, za które odpowiada fakt, że nabywany pojazd jest dla banku jednocześnie zabezpieczeniem spłaty zobowiązania. Oznacza to również, że dopóki kredytobiorca nie spłaci całej kwoty zadłużenia, bank pozostaje współwłaścicielem pojazdu.

Ze względu na powyższą kwestię kredytodawcy na ogół nie chcą finansować zakupów całkowicie dowolnych pojazdów. Chętnie wesprą przede wszystkim w zakupie auta nowego lub kilkuletniego, natomiast w przypadku starszych samochodów trzeba liczyć się z odmowną decyzją kredytową. W większości instytucji górna granica wieku pojazdu, który można kupić na kredyt samochodowy, wynosi około 12-14 lat.

Kredyt samochodowy, a ograniczenia związane z użytkowaniem pojazdu

Dla banku udzielającego kredytu samochodowego zabezpieczenie może stanowić cesja praw z polisy AC, przewłaszczenie lub przewłaszczenie warunkowe. Niezależnie o którym z tych rozwiązań mowa, kredytobiorca będzie mógł w pełni swobodnie dysponować autem dopiero po uregulowaniu całego zobowiązania. Takie ograniczenie nie musi być dla niego dokuczliwe, ale powinien mieć świadomość, że wiąże się z nim konieczność uzyskania zgody banku między innymi na sprzedaż auta, jego modyfikację czy przekazanie w ramach darowizny.

Wadą kredytu samochodowego może okazać się również wymóg wniesienia wkładu własnego, który w zależności od oferty wynosi od 0 do nawet kilkudziesięciu procent. Najczęściej występuje on w przypadku zakupu aut używanych i jest tym większy, im starsze jest nabywane auto. Warto jednak podkreślić, że na rynku pojawiają się pojedyncze oferty, które pozwalają sfinansować zakup używanego pojazdu bez udziału własnego.

U kogo i dlaczego sprawdzi się kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy ma pewne wady, ale wciąż stanowi atrakcyjny sposób na sfinansowanie zakupu używanego samochodu. Będzie dobrym wyborem w przypadku pojazdu kilkuletniego, a niekiedy również kilkunastoletniego, o ile jest to auto o względnie wysokiej wartości. Ze względu na fakt, że praktycznie zawsze wymaga wykupienia Autocasco oraz polisy na życie, nie sprawdzi się natomiast przy zakupie starszego, tańszego auta.

Warto mieć również na uwadze, że kredyt na zakup używanego samochodu może przybierać jedną z dwóch form: standardowego kredytu samochodowego lub kredytu z ostatnią ratą balonową. Ten drugi dostępny jest głównie w bankach samochodowych, ale czasem wprowadzają go do oferty również klasyczne banki komercyjne. Kredyt standardowy jest znacznie bardziej popularny i to najczęściej on wspomaga zakup używanego pojazdu.

Zaletą kredytu z ostatnią ratą balonową jest to, że przez cały okres kredytowania kredytobiorca płaci co miesiąc relatywnie niskie raty, a dopiero ostatnia płatność opiewa na równowartość kilkudziesięciu procent wartości pojazdu. Taki mechanizm sprawia, że produkt sprawdza się u osób, które zmieniają auta co dwa, trzy lata – przed zapłatą ostatniej wysokiej raty mogą sprzedać samochód, a pozyskane w ten sposób środki przeznaczyć na wkład własny wymagany przy kolejnym kredytowanym zakupie auta. Większość transakcji wspomagają jednak klasyczne kredyty samochodowe, które działają podobnie, jak zwykły kredyt gotówkowy i wiążą się z płaceniem comiesięcznych rat w stałej wysokości.

Kredyt na zakup używanego samochodu bez ograniczeń

Alternatywą dla kredytu samochodowego jest skorzystanie z kredytu gotówkowego, czyli produktu przeznaczonego do finansowania całkowicie dowolnych wydatków. Co do zasady jest on wyżej oprocentowany, ale ponieważ w segmencie kredytów gotówkowych panuje duża konkurencja, pojawiają się tu oferty, które pod względem kosztowym wypadają porównywalnie do ofert kredytu samochodowego.

Kredyt gotówkowy pozwala pozyskać od kilkuset do nawet 200 000 zł na okres od kilku miesięcy do około 10-12 lat. Ze względu na dość wysokie oprocentowanie klienci powinni jednak po niego sięgać głównie wtedy, gdy do sfinansowania zakupu auta brakuje im niewielkiej kwoty lub, gdy są w stanie szybko spłacić całe zadłużenie. Sprawdzi się on także wówczas, jeśli priorytetem jest pełna swoboda w korzystaniu z auta. Samochód zakupiony na kredyt gotówkowy jest wyłączną własnością kredytobiorcy, tak więc sam decyduje on między innym o tym, kiedy i komu go sprzedać oraz czy wykupić polisę AC.